小資理財室

( 2010/07/27 Yahoo!奇摩理財特約作家 黃逸強 )

立法院三讀通過公務人員退休將從七五制改為八五制，就是年資與年齡合計八十五才可辦理退休，所得替代率為75％至95％，引起各方不同意見。有人認為公務體系老化會效率不彰，有人認為福利太好，可能會拖垮財政。

 

 

延後退休已成為全球趨勢，尤其歐洲發生債信風暴後，歐諸小國財政拮据，紛紛調高退休金請領年齡以樽節開支。連人口老化最嚴重的日本亦首見退休基金賣超公債，以支付日益沉重的退休金壓力，經濟學家提出警語，小心退休基金用罄的那一天。

未來誰會養你？

記得聽過一個故事：日本戰後生活艱苦，尤其是鄉下，所有人力都要投入生產，有一天，兒子揹著年邁的老母親往深山走，這是村裡的習俗對沒有生產力的老人「放生」，帶到山上讓他們自生自滅。老人沿途不停攀折樹枝，到了山上兒子放下母親要往回走時，母親說：「孩子，天快黑了我怕你迷路，沿途我有折樹枝做記號，好讓你安心回家。」

真是天下父母心，聽了令人鼻酸，孩子無法奉養父母，父母還是會惦記著孩子。你會擔心將來老了孩子不養你嗎？那可能要先自問，現在你有奉養父母嗎？如果現在每月奉養父母一萬元，或許將來孩子會奉養你一萬元；如果你現在奉養父母都有壓力，就別指望孩子將來會養你。

台灣生育率屢創新低，據經建會推估，十年後人口數將開始負成長。屆時，老人多，青壯年少，人口結構呈現倒三角型，代表年輕人的負擔加重，他們會不會面臨一個困難的抉擇，是養老的？還是養小的？

靠山山會倒、靠人人會跑

或許有人會說「好險有勞保！」至少政府會養我。真的是這樣嗎？

勞保退休新制改用年金方式給付，若以投保薪資三萬元計算，累積資歷30年，每月可領13950元。但是要等到六十歲才能領，通貨膨脹會把錢吃掉，可能那時的貨幣價值連一萬元都不到，生活夠用嗎？

萬一政府財務吃緊，將來的退休給付無法給現金，改用「糧票」或「消費券」，那可能就是一場災難，希望這些都不會發生，但誰又敢保證？

天真的人會說「還有勞退呀！」公司每月提撥薪資的6％到勞退基金，工作三十年應該也可以累積不少錢。話是沒錯，但是老闆會用你三十年嗎？

科技新貴在消費性電子產品快速更新的同時，他們也面臨快速淘汰的命運，四十多歲可能已經是稀有動物。在職場上資歷不再是優勢，反而是老闆優退的選項，除非有特殊的專長老闆非用你不可，否則將很容易被取代，工作三十年變成一種奢望。

退休靠自己，愈早開始愈輕鬆

政府不可靠、公司不牢靠、孩子不能靠，看來還是靠自己比較實在。退休看似很遙遠卻是無法逃避的問題，解決問題最好的方法就是面對它。

如果退休金需要一千萬，在年報酬率8％的工具，用十年準備要月存54661元，用二十年準備要月存16977元，用三十年準備要月存6710元，用四十年準備要月存2865元。

退休理財是社會大學必修課程，而且是一定要及格，如果當掉不但沒有機會重修，可能還會淪落到龍山寺去排隊。

其實，退休根本不是問題，社會新鮮人只要願意每天省下十元就搞定了，只是要不要去做而已。如果勞保費有繳，健保費也有繳，為什麼養老費不繳？現在的你工作很辛苦，存一點錢給未來的你，不是天經地義的事嗎？別讓「不需要」、「現在談退休太早了」變成你的藉口。