小資理財室

Yahoo理財專欄作者 黃逸強

上周去養生村探望一位長輩，大伯自從老婆病逝後他就賣掉房子，不顧兒女反對隻身一人住進養生村。他的邏輯是年近七旬，兒女都成家立業，人生已了無牽掛，不想一個孤獨老人住在家裡，在養生村能交到新朋友，吃住都不是問題，還可以安排很多活動，生活多采多姿。

養老院的種類

一般私人經營的安養院，大多是整棟公寓或其中幾層樓，每個房間擺幾張床，客廳就是活動空間，輪椅靠牆排排座，老人白天放到這裡看電視，每天的生活作息就是等天亮、等吃飯、等吃藥、等天黑、等睡覺，日復一日直到停止呼吸。

住在那裏的老人幾乎都坐輪椅，通常生病住院在床上躺一陣子會雙腿無力，如果出院後沒有復健運動，以後就要依賴輪椅。因為老人坐輪椅方便管理，所以院方也不會積極幫老人復健，如果不老實還會被綁手綁腳。很多老人因為兒女工作忙就被送到這裡，有心的每周家人會來探望，有些則像被放生，久久不見家人來。

這種是屬於生活無法自理的老人長照中心，有護理人員值班照顧，費用比請一個外籍看護略高，另外還要負擔醫療耗材費用。而養生村這種安養機構則不一樣，適合無重大疾病且生活可以自理的人，除提供基本保健服務及運動休閒空間，環境也比較好，銀髮商機是未來的趨勢，吸引很多大企業相繼投入這市場。

退休規劃要趁早

大伯不會理財也沒做退休規劃，當初賣掉房子的一千萬他準備放銀行，估計每月花費四萬元，一年大概花五十萬，夠他用二十年，錢花光人上天堂剛好。但家人說大伯會長命百歲，勸他做一些長期規劃，買個績優股每年配股生息。

股票是高風險投資，對七旬老人來說並不適合，但是放銀行變死錢也不妥，經家族會議討論後大伯同意投資一半資金，因為以前工作和電信業務有關，所以就買了五十張的中華電信。這幾年平均配息都有4趴多，每年有二十多萬股息入帳也讓老人家安心不少。

相較大伯對理財的無知，他兒子就比較有概念，除了買保險是給家人基本的保障，每月還擠出一萬元買基金。很多專家都建議指數基金ETF最好，他就定期買台灣五十「0050」和台灣高股息「0056」各五千元，他估計投資到65歲，退休後每個月有二萬元可以花用。

退休三塊大餅

退休是未來遙遠的事，還要考慮每年的通貨膨脹，錢會愈來愈薄，靠自己的規劃還不夠，一般勞工朋友還有勞保年金。依個人的工作年資和投保薪資慢慢累積，到退休時就有一筆錢，可以一次領出投資或是按月領退休金。

除此還有勞退基金，在工作其間每個月雇主依法要幫員工提撥薪資的6%到基金專戶，員工也可以再自行提撥6%，到退休時又有一筆收入。這三塊是退休最基本的保障，將來老了不用給孩子增加負擔，也不用靠政府，一個有尊嚴的晚年生活就靠自己年輕時的規劃。

這次疫情很多自營商及小規模營業人，沒工作就沒收入，甚至沒勞保連申請紓困都沒資格，建議要加入工會才有勞保，這是我們的權利也是最基本的保障。