小資理財室

退休規劃  D I Y

周末陪家裡二老去探望陳阿姨，老公過世的早，獨立把三個兒子扶養長大都成家立業了，沒想到老年卻得住到安養院。30坪 左右的公寓隔了14個床位，空氣中彌漫著一股說不出的味道，裡面的老人一個個呆滯無助的眼神，每天的生活就是等，等天亮，等吃飯，等吃藥，等睡覺，等………。兒子有錯嗎？把老媽媽送到安養院，相信是有說不出的苦衷，家家有本難唸的經，回家的路上跟二姐說，今天所看到的，將來都有可能發生在我們身上。

少子化及人口老化不只是台灣的問題，而是全球的趨勢，因醫學及科技的發達，將來我們都有可能活到八、九十歲，現在的年輕人不婚的；不生的，自己都照顧不好了，以後也別指望他們，看來只有自己準備。談到退休規劃，大家第一個想到的就是還早嘛，以後再說，第二個就是現在這麼不景氣，吃都不夠了那有錢存，再說吧。於是一拖再拖，等到將來老了去擠安養院再後悔就來不及了。

    其實退休規劃並不難，首先要算出自己的退休金缺口，現在網路很方便，上網一查就有了。依所得替代率來計算，也就是退休後所得對退休前所得的比率，常被用來衡量退休給付的一種指標。例如，退休前的薪資為50000元，若以歐美國家所採用的所得替代率為70％，則退休後的退休金應為35000元。這個金額就是我們要規劃的目標，其所得來自三方面。

一、政府方面 

    在政府推動勞保年金制以後，這一塊佔了很大的比重，舉例來說， 陳 小姐是個上班族現在30歲，計劃60歲要退休，勞保年資共30年，若投保薪資為43900元，則勞保年金的計算每月可領20414元，所得替代率為40％。    

計算方式為：投保薪資43900元 × 30年 × 1.55％＝20414元

二、企業方面 

    按勞退新制規定雇主每月須提撥薪資的6％，勞退基金收益由政府保證最低依「二年期定期存款利率」，若以 陳 小姐的薪資30000元，每年薪資成長率2％，投資報酬率以保守的2％來試算，等到 陳 小姐60歲退休時，每月可領取6000元，所得替代率為12％。這個部份我會建議不要用太樂觀的報酬率，退休只有一次，如果用6％報酬率去試算，萬一勞退基金績效不好，到老才發覺退休金不夠，已經來不及了。

三、個人部份  

    由上表可以很清楚的看出來退休金缺口是8586元，就是要自行規劃，這個部份只要每個月存下3、5千元，保守者用年金保險，積極的可以定期定

額投資基金，退休規劃並沒有想像中的困難。

以上只是舉例，個人若計劃十年後、十五年後退休，可以上勞保局網站試算，愈早開始準備愈輕鬆，愈晚做缺口愈大，要投入的金額愈高。

定時定額投資損益計算

＊以上試算為概算數據，不代表未來之績效保證

    記得勞退新制剛上路時，大家都不覺得每月提撥6％有什麼效益，但勞保年金一推出，大家就開始精打細算要怎麼領比較划算，重點是投保薪資要高，勞保年資愈久領的愈多，所以有一份工作是非常的重要，老闆除了付你薪水，還要幫你付勞健保費，還要提撥6％勞退基金，在不景氣的當下，是最基本也是最重要的。政大的周行一教授在「不理財也發財」書中提及，最穩健的投資方式是保住飯碗，只要有工作，收入就會源源不斷，福利及保險也隨之而來。所以不要本末倒置，為了投資理財每天煩惱股票基金，而怠忽了手上的工作，小心年底裁員的名單上榜。

另外千萬要記住，萬一離職或轉換工作有空檔時，要趕到加入職業工會讓勞保年資接續，否則勞保局會自動轉入國保就划不來了。

勞退基金試算  http://web.cla.gov.tw/trial/personal_account_frame.asp

勞保年金試算  http://www.annuity.com.tw/labor2/index.html?M_udn_newslink )