( Yahoo!奇摩理財特約作家 黃逸強 )
在一個理財講座上提到聰明買保險的「雙十法則」，就是每年保費不超過年薪的十分之一，保障至少要有年薪的十倍才夠。王經理說他一年要繳四十多萬的保費，基金每個月投資四萬元，一年也將近五十萬，問我有什麼比較好的建議。
善用保險規劃人生不同的階段
在幫王經理做財務健診的時候發現，他買了很多的儲蓄型保險，就是每隔幾年可以領錢的那種，因為他忙於工作又比較保守，剛好有親友在做保險，除了基本的壽險、醫療、防癌及意外險，他買了很多可以存錢的儲蓄險。
還好十年前的預定利率高，現在看來那些保單是買對了，但是要應付未來的退休生活又略嫌不足。於是建議他按照「100法則」，在六十歲退休的時候把資金的配置調整到四成放在風險性資產（股票、基金），六成放在固定收益資產（年金險或配息債），再搭配勞保年金，就可以無憂無慮的退休了。
保險除了提供保障，還可以在人生不同的階段提供其他的功能。例如在年輕打拼的時候是家裡經濟的支柱，就要買「高保障、低現價」的保單，就是傳統的壽險（如圖A），是擔心萬一走太早需要留一筆安家費給家人，這筆錢是給別人用的。現金價值又稱解約金，有些保單可以貸款就是因為保單有內含現金價值的關係。
人不一定會生病但一定會老
等到了中年收入漸豐小有積蓄，也不敢胡亂投資，就可以考慮買「有保障有現價」的儲蓄險（如圖B）。過去利率高的時候用保單存錢的確比銀行好，至少鎖住終身利率，還可以逐年領錢，國人很喜歡可以領到錢的商品，其實這都是多年養成的儲蓄習慣。只是現在利率太低了，領來領去感覺好像都是領到自己的錢。
最後是考慮退休規劃，保守的人可以用「低保障、高現價」的增額壽險或年金險來彌補國民年金或勞保年金的不足。隨著科技醫療的進步，人的壽命也隨之延長，人口高齡化的結果，以前擔心走太早，以後可能要擔心活太久的問題。人不一定會發生意外或得到癌症，但一定會老、一定會面臨退休的問題，這類商品就可以把風險轉嫁給保險公司，讓自己在活著的時候有錢可以用。
稍微積極一點的投資人可以用結合基金與年金的投資型保單，在投資期累積帳戶價值還兼顧保障，到退休時變成定額年金給付到終老。如果走的早可以由家屬領帳戶餘額一點都不吃虧，如果長命百歲保險公司就得負責養你一輩子。
金控以後商品變靈活了
一般人對保險的刻板印象是要發生事情才領錢，所以很多人不喜歡保險，其實是投射他不想發生事情，既然用不到那個錢又何必買，這種心態是可以被理解的。但是現在金融市場保險的定義變廣了，尤其是金控以後，銀行、證券、保險三個不同領域的金融機構可以異業結盟交叉行銷。
像投資型保單就是保險公司出單，由銀行端負責扣款，可以買各種基金的一個平台。有人認為費用前收型被保險公司賺，會減低基金績效，那也可以選擇零費用的後收型，提早解約才會被扣錢，如果做一個中期投資勝算是滿高的。
保險可以克服人的惰性，有強迫儲蓄、強迫投資的功能，是規劃子女教育金，個人退休金等中長期資產配置不可或缺的一個商品。
留言列表
