小資理財室

( 2012/07/17 Yahoo!奇摩理財特約作家 黃逸強 )

根據主計處「民國99年家庭收支調查結果」，每戶可支配所得平均數88.9萬元，貧富差距為6.19倍，是史上第3高。政府調高貧窮線，代表窮人變多了，在這個所得均數之下的家庭，可能已淪為新貧族。

現代人都知道要理財，很多人卻說生吃都不夠那有多餘的可以晒乾，因為沒有錢可以理財變成最好的藉口，真的是如此嗎？還是因為不會理財所以沒有錢，因果關係不要搞顛倒。窮會變成一種習慣，窮日子過慣了也就不覺得窮了。

窮人與富人最大的差異在觀念，窮人只會做夢，富人很會做事；窮人辛苦用勞力賺錢，又很輕易的花錢；富人很會管理錢，用錢替他賺錢。要翻身變富人非一朝一夕可達成，只要循著八個步驟，學習富人的腦袋，養成富人的習慣。就可以變成有錢人。

八個步驟變成有錢人

第一步-剪掉信用卡

想一下為什麼要辦那麼多張信用卡，是花錢方便還是耍帥炫耀、還是拿來透支用？現代人有一張捷運卡來小額消費，再加上一張沒有信用額度的銀行簽帳卡就夠了，控制自己的消費慾望才能存到錢。

第二步-開始計帳

月光族都嘆說錢不知道花到那裡去了，那每天養成計帳的習慣，不就知道錢跑去那裡。差不多三個月之後就看的出來錢的去向，再慢慢調整非必要性的支出，訂出輕重緩急的預算，錢自然就多出來了。

第三步-聰明消費

擬定購物計劃，揪團購買家庭日用品，收集折價券或等促銷期再採購。最重要的是遠離便利商品，這些商店在街頭巷尾環伺，全天二十四小時營業等你上門，不要因為貪圖方便而瘦了荷包。

第四步-創造收入

老闆不加薪，再怎麼省都不夠用的時候，就要想辦法幫自己加薪。兼差或網拍會有直接收入，充電學習或拓展人脈都是為將來準備的間接收入，人脈等於錢脈，人面廣機會就多，可以創造增加收入的機會。

第五步-風險管理

當完成以上的步驟慢慢的小存了一點錢，不要急著去買股票買基金，一定要先做好風險管理，把最擔心害怕發生的事，花點小錢把風險轉嫁給保險公司，讓家庭無後顧之憂。因為資金有限，初期不需要買還本型的保險，所以要保費極小化，保障極大化，多餘的錢才可以去投資。

第六步-投資理財

投資理財最重要的就是資產配置，不要把資金全押在一個商品上，萬一市場變動產生虧損，心理壓力太大反而會影響工作及生活。投資以定期定額組合基金最好，賺了錢記得要轉出放到固定收益型的商品，這樣才能鎖住獲利。

第七步-善用金融工具

各種金融機構提供不同的服務要善加利用，富人不但不會把錢存銀行，反而要想辦法把錢貸出來，用銀行的錢去投資賺錢；富人都很聰明，不會自己承擔風險，都轉嫁給保險公司去負責；富人都有國際觀，會利用國外商品及外幣分散資產。

第八步-合法節稅

有一天錢愈來愈多的時候，就要藏起來不要讓國稅局知道，這一路走來多辛苦，存錢賺錢國稅局都要分一杯羹，最後人走了還不放過，所以要合法的轉移給下一代。

除了八個步驟要嚴格執行外，還要用內功、用念力幫自己加持。想像自己一定會有錢，自己就是有錢人，用有錢人的腦袋思考，用有錢人的想法做事情，結果就會變成有錢人。