小資理財室

Yahoo理財專欄作者 黃逸強

今年開市以來車市持續火紅，前20日市場掛牌數達2萬5109台，年增20.7%，月增13%。以目前累積未交車台數尚有數千台，預估至農曆年前，可能都將無法交車，看來大家都把年終獎金拿去買車了。

從理財的角度看

現在油價並不便宜，95無鉛汽油一公升要35元左右，變動費用油錢一個月就要二~三千元，還有過路費和罰單；固定費用則有保養費、停車費、保險費和稅金，保守估計一年要花10到12萬元養一部車，不要忘了還有貸款要繳，通通加起來幾乎吃掉三分之一的薪水。

對一個小資族來講真的是一個沉重的負擔，省吃儉用買部車又捨不得開，如果不開的話又何必要買車，挺矛盾的。一部國民車開個五年折舊下來剩沒多少，加上養車的費用，一百萬可能就這麼不見了。

有人說車是家的延伸，假日全家出去旅遊其樂融融，話是沒錯，但是從理財的角度看，這筆錢若好好規劃，其所能創造的價值對家庭的幫助更大。不買車省下來的錢加上年終獎金，拿去投資說不定又賺個一百萬，少一百萬和多一百萬來去就差多少。

把年終獎金當作錢母

根據人力銀行所做的年終獎金調查顯示，由於去年台灣經濟成長不如預期，各大企業發放年終相對保守，整體平均只有1.16個月，創下四年來次低的水準。看到少得可憐的年終獎金，很多人乾脆就是犒賞自己，換個3C產品或是安排一個國外旅遊錢就花掉了。

花掉的錢再也回不來，存下來的錢卻可以生錢，把年終獎金當作錢母去投資，定期定額買基金是最好的方法。訂一個投資計劃，年終獎金三萬就每月投資三千，年終獎金五萬就每月投資五千，日積月累聚沙可以成金字塔。

定期定額或許沒有很高的報酬率，唯一的優點是長期投資可以平均成本，風險相對低，至少不太容易賠錢，還有強迫儲蓄的功能。

傻瓜與懶人，投資大不同

有人說定期定額是傻瓜投資術，也有人說是懶人投資術，根據我多年的觀察發現，定期定額投資可以傻但不可以懶。就是每個月傻傻的投資絕不間斷，高點也買低點也買，時間愈長平均成本愈低，獲利的機會愈高。

但是投資不能懶，丟在那裏不理它是不會賺錢的，定期定額獲利的訣竅在於高點要會賣，低點要加碼。有人會質疑不知道什麼時候是高點還是低點，有一個簡單的方法就是看基金的報酬率。

首先設定一個目標值，（正負10%或正負20%自己定）；如果基金的市值大於投入的本金，報酬率達到正目標值就賣出獲利了結。如果基金的市值小於本金，也就是達到虧損的目標值，就加碼買進，這樣就可以讓基金變聰明。

延遲消費創造財富

舉例：假設定期定額基金投資一段時間，本金已投入30萬元，當基金的市值是36萬元時，獲利二成是自己設定的目標，就可以先賣出，不管市場是否還有高點，至少賺到的錢先放進口袋比較實際。定期定額的部份投資還是不間斷，這樣在景氣的循環之下，經過多頭與空頭的震盪，賺錢停利虧損加碼，可以大幅提高勝算。

看到一則廣告「有錢沒錢，買部新車過好年！」某車商為慶祝 80週年，推出全車系80期日付80元的優惠專案，第一年月付只要2400元，真的是很令人心動的廣告，但是心動可不要馬上行動。記住，延遲消費是創造財富的不二法門。