小資理財室

好久好久沒有收到賀年卡了，自從有了網路，有了手機以後，大家都習慣用簡訊、用電子賀卡祝福，既簡單又快速，從此後，開信箱不再有驚喜、只有無奈，因為裡面會出現的，通常只有帳單。

養成即時繳款的好習慣

每個月要付的帳單通常不少，這些看來都是生活中的小事，但反應在投資理財上，各有不同的含意。處理帳單會立即繳款的人，通常做事乾脆，不會為了瑣碎小事傷神，投資要買、要賣當機立斷，這種人通常容易賺錢。

而非要等到最後一天才要繳款的人，做事拖泥帶水，投資會計較買賣價位、時點，考慮東考慮西，不會停損，反容易虧錢；而交給金融機構自動扣款的人，基本上屬於不愛傷腦筋，適合定期定額的懶人投資法。

在所有的帳單裡，以信用卡帳單要特別注意，千萬不要遲繳，除了要算循環利息，還要支付高額違約金，對個人信用也有影響。

小心個人信用污點

自從雙卡風暴後，銀行的風控變嚴了，只要遲繳一天就會收到簡訊通知，再不繳款就有專人電話催款。而銀行從繳款截止日起算五到七天，若沒收到款項，系統就直接報到聯徵中心，註記為逾期繳款，記錄會保留一年，造成持卡人的信用污點，將來要申辦信貸或買車、買房子貸款都會有影響。

目前在一千八百萬張有效卡中，銀行業者估計，每個月約有五十萬持卡人，因未按時繳交帳款，而被註記污點而不自知，顯示國人不太重視個人信用。

有些人喜歡信用卡延遲付款的優點，先享受後付款好像有賺到，甚至有人分別在不同時間刷卡，精算手上幾張卡的結帳日，以為可以佔到便宜，如此顧著省錢，可不要一疏忽反而損失更大。

發卡銀行辦各種紀念卡、聯名卡，願意提供各種優惠、折扣吸引人辦卡，其實就是挑戰你的自制力，因為盲目刷卡的人比節制的多，刷卡愈多，可能犯錯的機率就愈高，只要遲繳，動用循環利率，銀行就有機會賺到你的錢。

景氣回溫先理債

銀行不太喜歡少刷或準時繳款的人，最好是狂刷又不準時繳款又使用循環信用。這樣銀行才可以賺到違約金、滯納金、處理費、循環利息等等費用，利上滾利。

銀行不怕你跑，你不還錢沒關係，利息就一直滾；銀行也不急著催討，反正你有工作，有收入，有聯絡人，不怕找不到人。就算最後實在繳不出來，還可以上法庭告你，或強制扣薪，一直到你連本帶利全部還清為止，銀行怎會做虧本生意？

去年股市大好，企業加薪，景氣對策信號進入黃紅燈，各項產經數據都比年初好，但老百姓說並沒有真正感受到。反觀台北餐廳門庭若市，百貨公司一家一家開，跨年人潮塞爆東區，不禁納悶，難道台灣只富台北、台北只富東區？台北人是真有錢還是刷卡消費所創造的假象？

在金融市場風雨飄搖之時，要積極投資，在今年市場一片大好時，就該先理債。如果有加薪、有分紅，不要先急著血拼，先把利息最高的負債還掉，降低自己的壓力，未來還有很長的路要走。