Yahoo理財專欄作者 黃逸強

 

小鄭很興奮的說搶到額度,他報名好享退「全民退休投資專案」,限額只有一萬名,不到一天秒殺額滿。退休這個議題一直在群組裡討論,有人說勞保會倒、有人說勞退會倒,對於還在打拼的年輕人來說真的是很無奈,不靠政府靠自己,每個月存下一點錢,不知道哪個退休商品比較好。

 

全民退休投資專案

勞退新制規定雇主每個月要幫勞工提撥薪資的6%,存到勞工退休金專戶,如果離職換公司也可以帶著走不會中斷,勞工也可以自提6%幫自己準備退休金。但基金操作績效有時不甚理想,有立委提議修法讓勞工自提部分可以自己選基金,卻一直卡關在勞動部。

 

這次金管會主委顧立雄積極推動「全民退休投資專案」,由投信投顧公會、證基會、集保公司主辦,基富通公司執行,這是一個很奇妙的組合。基富通是集保公司和櫃買中心所共同籌設的基金網路銷售平台,這次主辦單位又是集保、公會和證期會,而投資時間只設定為兩年。這是一個退休實驗平台,目的是用實際效果來證明,化解勞動部及部分立委的疑慮。

 

勞動部為什麼不同意讓勞工自提自選基金,可能有二個原因,一是怕個人操作績效太好,勞動部臉上無光,二是怕個人操作太爛,賠了錢又回頭找勞動部。諸多麻煩與顧忌乾脆就不做。

 

好享退是什麼?

因為報名人數眾多,基富通希望有更多民眾參與,讓更多人受惠,也使該實驗平台的實驗結果更具代表性,因此決定不計成本,延長到七月底以前都可報名參加該實驗。當大家都在搶破頭的時侯請冷靜一下,好享退到底是什麼。

 

報名後首先必須在基富通證券完成開戶,採用定期定額方式投資二年,它的優點是「專家嚴選」、「免手續費」、「低經理費」等特色,讓受薪階級能提早做好退休準備。但必須連續扣款成功24次,且不能轉換基金、也不能贖回,否則就要補繳享有優惠的手續費、經理費作為懲罰(參加實驗不玩了還要被懲罰)。

 

投資標的還不知道,目前選出三家投信業者「安聯、國泰、群益」,各發行三檔退休金級別基金(P級別),分別為目標風險型(積極、穩健、保守),和目標日期型(距離退休十年、二十年、三十年)。基金公司將在日內送出提案,走一般審核流程,預計要等七月份才會完成審查。

 

有沒有其他選項

退休是大家所關心的議題,沒有時間理財或不善投資的人,很適合參加該專案,費用很低是真的,但績效如何還不知道,會比現在勞退基金委外代操好嗎?(近十年平均報酬率是3.31%)。勞退自提還享有稅負優惠和保障收益,依規定不得低於銀行二年期定存利率,如有不足由國庫補足,萬一碰到空頭市場還有基本的保障收益。

 

再說投資一個未知的基金,不如買一個已知的強基金。大家所熟知的台灣50這檔ETF,過去十年有197%的報酬。如果要投資這檔定期定額有很多管道,可以向投信申購、也可以跟銀行買、現在更方便直接就在證券公司買,手續費只要千分之1.425,每月投資三千元不用5元手續費。

 

退休規劃不能再等了,要立刻執行並持之以恆,小錢才能滾成大錢,有工作有收入就存一點,將來老了才不用靠別人。

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Yahoo理財專欄作者 黃逸強

 

假日和朋友到一家本土連鎖餐廳吃飯,看到服務生在隔壁桌收拾清理,兩手捧著碗盤要離開時,一根筷子掉到地上,他居然隨意用腳踢到旁邊,大家看到都傻眼了。雖然筷子會清洗乾淨後再上桌,但是服務人員這個工作態度,引起我們的午餐話題,從一根筷子聊到勞工政策、聊到國家興亡。

 

有這麼嚴重嗎?

無能的老闆和主管面對獲利數字下降,只有一招就是cost down,檢討所有支出,想盡辦法降低成本。包括房租、水電費、通訊費、交際費,當然不會放過人事費用,沒貢獻的部門裁掉,沒績效的人砍掉,正職員工換成派遣工,遇缺不補變相增加工時。那位服務生感覺就像打工仔,對自己的工作沒熱情,公司也沒訓練,長久下去這家餐廳生意會好嗎?

 

公司不賺錢時要大家共體時艱,賺錢了也沒有回饋員工,這不只是一間公司如此,而變成是常態。一家公司低薪,最直接的反應就是找不到好的人才,整個勞動市場低薪,就會造成人才外流國家競爭力下降。

 

過去我們是亞洲四小龍的龍頭傲視群雄,現在只能追著別人的車尾燈,台灣薪資停滯十多年造成了什麼負面影響,最明顯的就是消費力下降,因為賺不多所以沒錢花,大家只能購買便宜貨,吃的穿的用的,品質不重要只要便宜,造成黑心商品充斥。然後年輕人不敢生小孩,人口負成長國力衰退,長久下去就是國安問題,能說不嚴重嗎?

 

低薪是誰的問題?

長期低薪回溯源頭政府是元兇,為了美化失業率創造就業機會,帶頭雇用非正職人員。政府機關將人力外包,目前的採購案一般都用最低標,在業者殺價競爭之下,成本都轉嫁到派遣工身上,肥了仲介苦了勞工。

 

除了派遣還有承攬,最沒有保障的是個人承攬。沒有勞健保、沒有職災給付、沒有三節獎金、也沒有年終,沒有病假、喪假、婚假、產假、更沒有年假,沒有年資、沒有升遷、離職也沒有資遣費。低薪的結果讓台灣的窮忙族愈來愈多,過去窮是因為失業,現在是有工作也窮。

 

如果連政府都不能保障勞工權益,企業就更明目張膽的鑽漏洞壓榨勞工,弱勢員工就像免洗筷一樣被用完就丟。長期低薪會讓年輕人失去鬥志、失去夢想,整個社會缺少活力與希望。低薪問題除了政府和雇主以外,自己需要負擔一點責任嗎?

 

給老闆一個加薪的理由

一位朋友從小費心栽培小孩,高中就送出國,去年畢業於美國第一名校華頓商學院,找到一家跨國企業年薪六百萬,每天加班經常出差,半夜還要視訊開會,收入高但很辛苦,自嘲是在賣肝;他表弟某大學讀了六年勉強畢業,安插到親友公司拿個二萬多,每天閒閒沒事幹,有時想想低薪究竟是誰的問題?

 

天底下沒有公平的事,不同的大學起薪就不一樣,找第一份工作沒有資歷當然是看學歷,台清交的行情就比一般大學生高,但是工作幾年後就看資歷了。有些人在大公司按部就班慢慢爬,有些人在小公司嶄露頭角很快就竄起來,由此可見個人打拼也很重要。

 

俗話說:「人在做,天在看。」其實老闆也在看,如果是人才,公司自然會加薪分紅留人。要讓別人看到你的熱情,請尊重你的工作,創造自己的價值,給老闆一個加薪的理由。

 

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Yahoo理財專欄作者 黃逸強

 

鄰居阿明是年後轉職潮的一員,閒賦至今已快三個月了,寄了不少履歷表出去,有回應的屈指可數,當今適合的工作還真不好找。最近有個公司面試已經過二關了,他覺得自己很有希望,卻遲遲等不到公司的消息。偶而在臉書發個牢騷,他習慣把生活中的點滴、還有個人的想法都po在網路上,和網友互動也很積極。

 

是誰洩了你的底

有一位前輩提醒他,網路雖然是虛擬世界,你所發表的訊息、分享、連結就代表你是一個什麼樣的人,公司沒來電的原因可能是網路洩了底。他過去熱中街頭運動,選舉時政黨色彩鮮明,反核同婚等議題都和網友辯的不可開交,之前的空姐機師罷工事件他也很有看法,儼然是一位意見領袖。

 

現在大公司的人資在應徵時,除了從你提供的履歷資料、和面試時的談吐反應,還會到網路上搜尋和你有關的資訊,有的甚至會詢問前公司的工作情形,再做一個整體性的評估。

 

表明個人立場沒什麼不好,只是一些爭議性議題沒有標準答案、沒有好壞對錯,抬起槓子反而容易傷了和氣。公司要找一個會做事的人,不會找一個政治狂熱分子,更不會找一個挺罷工的人,有經驗的人資都會巧妙的避開這些人,免得將來麻煩。

 

能做不能說

台灣不知道從什麼時候開始,大家熱衷選舉,造勢晚會動輒幾萬人,大家也愛看政論節目,聊天雖各有己見,卻都是被名嘴牽著走,盲目的相挺擁護,關心國家大事更甚於自家。飯後閒話家常罵罵也就罷了,不要再到網路上筆戰,凡走過必留下痕跡,大嘴巴的後果很容易被貼上標籤,或成為情治單位的蒐證對象。

 

應該不會有人白目到在網路上吐槽老闆罵公司吧?除非他已經打算不幹了,現在可能很少人在茶水間聊是非,都到LINE找朋友宣洩,小心被抓耙仔打小報告。很多戀人間有親暱的對話或私密照,平常相親相愛都沒事,一旦反目被公開就很難堪。

 

以前小時候有教保密防諜的觀念,現在卻很少人注意網路上該注意的安全,我們其實已經沒有秘密了,政府掌握我們從生到死的所有資訊。一張身分證讓內政部收集戶籍資料,報個稅讓財政部了解財務狀況,車上裝ETC讓交通部收集了影像和通行紀錄,一個手機也暴露我們所有通話紀錄;警察破門還需要搜索票,卻可以隨時向電信業著調取我們上網紀錄和瀏覽內容,這種透明人的生活想想都覺得可怕。

 

利用網路做個人行銷

都已經沒有隱私了,不要在網路上自曝其短。這年頭在臉書或IG上貼生活照,很多人都放吃喝玩樂的照片,炫耀的成分較高,其實沒什麼營養,聰明人會利用網路包裝自己。經常分享心靈雞湯的文章,登山運動塑造陽光男孩的形象,不時進修學習充電,整個看起來就正面積極,公司會比較喜歡這種人吧。

 

水能載舟亦能覆舟,網路會洩底也可以好好利用它。一個朋友在賣車,經常分享各種汽車資訊,貼他在交車的照片,對客戶細膩貼心,感覺就是敬業又專業,會想下次換車一定要找他。利用網路做個人行銷,不要等老闆加薪,在滑鼠鍵盤裡累積能量也是另一種履歷

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Yahoo理財專欄作者 黃逸強

 

一群貴婦下午茶聊到養身,就團購一本營養學的書,因為富玲的卡可以打九五折,大家就刷她的卡省下15元,等書拿到了再約吃晚餐。這不是省小錢花大錢嗎?不,這是有錢人的思維,不管小錢還是大錢,能省的就要省。

 

富人為什麼會有錢

為什麼世上富人總是少數,而窮人永遠是多數,有人想過這個問題嗎?除了極少數是含著銀湯匙出生的富二代,還有一些是新富豪,他們是靠打拼就可以成為有錢人嗎?不是的。經營之神王永慶說過一句話:「你賺的一塊錢不是你的錢,你存的一塊錢才是你的錢。」很多人打拼一輩子也沒成為有錢人,就是對錢的觀念不正確。

 

有錢人通常小氣,因為精打細算才會存到錢,就像老闆一定摳門,賺蠅頭小利也錙銖必較,他們都愛錢也重視錢。知道錢不會從天上掉下來,賺進來的錢還要守得住才是自己的。

 

什麼樣的人會有錢,第一要喜歡錢,對賺錢有強烈的企圖心,聚會聊天總是在找投資機會,交不同的朋友可以得到不同的產業資訊。他們有冒險的精神,凡事樂觀正面積極,對新鮮事物好奇,能接受創新觀念,走在趨勢的前面,這些都是成功的要件。

 

賺小錢靠自己 賺大錢靠朋友

看平常休閒都在做什麼,就知道是什麼樣的人。常看到一堆人騎摩托車停在路邊滑手機,他們都在抓寶,有人還不止一支手機,一個晚上東奔西跑,也有交到朋友得到不少寶貝資訊,但這些對工作有幫助嗎?會增加收入嗎?

 

積極的人不會浪費時間在無效的事務上,會去抓寶追劇很難成為有錢人。時間比金錢更可貴,不愛惜時間等於浪費金錢。如果換一個方式休閒,進入有錢人的圈子,例如參加四大社團(獅子會、扶輪社、同濟會、青商會),學打高爾夫球參加俱樂部,到富人圈拓展人脈,相對的機會就比較多。或是學習進修,增加自己的技能,和什麼人在一起就會變成什麼樣的人,這是很重要的。

 

我們這一生有錢沒錢不是老天爺決定,而是自己決定的,很多人早早就放棄了,因為收入不高,再省也存不了幾個錢,在殘酷的現實社會裡,夢想一個個破滅,乾脆就放縱自己爽快的花錢,追逐眼前的快樂。俗話說「富人思來年,窮人思眼前」,這就是窮人和富人的差別!

 

養成愛錢的好習慣

想一夜致富就去買彩券,那是一般人的夢,對有錢人而言,雖是小錢也不願意花,因為樂透中獎機率太低了。再說那種不勞而穫的錢,來的快去的也快,財富到手揮霍幾年就沒了。

 

財富累積要養成愛錢的習慣,有錢人都喜歡用長型皮夾,因為他們善待每一張鈔票,讓錢住在豪宅裡,整齊的鋪平放在皮夾,除了必要證件和信用卡,沒有太多雜物。那是尊重錢,一種對錢的態度,不會輕易讓錢離開身邊。如果拿出鈔票是皺巴巴的人肯定不愛錢,當然就不會有錢。

 

成為有錢人不是一個想法,而是做法,設定目標就要去做。先存小錢再滾成大錢,存一百不多,十張就變一千,再存到一萬元,慢慢才可能有十萬元。凡事起頭難,只要開始永遠都不嫌晚,存錢不會致富,還要學習投資,讓錢慢慢長大。

 

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Yahoo理財專欄作者 黃逸強

 

堂叔當年買房子是和太太同時解勞保退休金,湊了二百多萬付頭期款,終於有了一個可以安身立命的窩。當時很多人勸他勞保不要一次領,年金可以領一輩子,可是權衡輕重,以他當時的需求,買房子還是比較重要,而且是看上一間好房又難得的價位,錯過了就不知要再等多久,才狠下心退保買房。

 

投資沒有對錯 需求最重要

勞保破產一直是個話題,很多人擔心就去申請一次領,那一百多萬如果不會理財,說真的很快就不見了。錢放銀行很多人覬覦,第一是銀行理專會建議你轉投資買商品,第二是家人知道你有錢會動腦筋,第三是朋友會找你周轉;也可能犒賞自己的辛勞,手一鬆就去血拼,沒有好的投資標的還是乖乖領年金。

 

投資沒有好壞,端看個人需求。堂叔做的沒錯,當初如果沒有買房,到現在根本買不起,他那一區有捷運站漲很兇。同一時間他朋友申請月領,經過6.6年後總額已經超過一次領的金額,未來還可以一直領到停止呼吸,這樣做好像比較好,但是看到自己的老宅又破又舊,心中還是有點感慨。

 

投資商品有很多,別人的理財方式不一定適合自己,知道自己需求、找到合適的投資工具,不要看到別人賺錢就跟進,盲目投資的下場很慘。堂嫂不會投資,有錢就買儲蓄險,雖然不符合保險轉嫁風險的原則,她的需求只是存錢,而保險這個工具確實可以強迫她存錢,那就對了。

 

要專業也需要運氣

不管做什麼投資,自己一定要了解清楚投資項目,還要向專業人士學習請教,術業有專攻、隔行如隔山,有很多的投資理財講座,可以去多方面收集資料,畢竟他們有專業團隊做研究,總勝過一個人閉門造車、單打獨鬥來的好。

 

投資還需要一點運氣,堂叔買房子的時候雖然有做研究,但是都市計畫是後來才有捷運站,算是誤打誤撞被他矇到,只能說他命好,要是買到不漲的區域也只有認了。

 

錢放銀行愈存愈窮

投資一定會有風險,但是不能因此而不去冒險,錢就算放在銀行也有風險,那就是「通貨膨脹」,物價上漲率比銀行利率還高,錢的購買力降低,放銀行只會愈存愈窮。便當是很好的指標,裡面有飯有菜有肉有蛋,當價格上漲代表民生物價都在漲。你可以選擇不投資,但不能不吃飯,同樣價格將來可能只夠吃滷肉飯。

 

有這麼一句話「不冒險,是人生最大的風險。」但是不能做沒有勝算的冒險,只要不投機、不貪圖暴利,賺錢是靠穩定的報酬和時間。如果有人介紹賺得快又賺的多的投資,那肯定是詐騙,可要想清楚不要被包裝的話術騙去投資血本無歸。

 

不要害怕風險,只要做好風險管理,在自己可以承擔的範圍內,冒險一下有何不可。窮人追求安全感,富人追求控制風險,機會是留給做好準備的人,成功是給勇於承擔的人。

 

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Yahoo理財專欄作者 黃逸強

 

一夥人去陽明山賞花,下山時塞在車陣裡聊天打發時間,阿芬說她前老闆的故事。從一個計程車司機打拚到房地產大亨,掙到幾十億身家卻搞壞了身體,不到六十歲罹患癌症。以前是每天跑酒店,現在是每天跑醫院,三珍海味不能吃,家財萬貫沒得花,最後可能人到天堂錢在銀行,賺錢又有什麼意義。

 

什麼最重要

問窮人什麼最重要,他會說金錢,問富人什麼最重要,他也會說金錢,但問一個病人什麼最重要,不管有錢沒錢都會說健康。失去了錢可以再賺,失去了健康就什麼都沒了,但是保健也只是嘴上說說,知識大家都知道,卻少有人做到。

 

都說投資理財很重要,「你不理財、財不理你」琅琅上口,如果不理健康,是不是健康也不理你。錢財需要管理,健康也是需要管理的,不要等到生病了才注意健康的問題,平常要多保養,注意身體的徵兆,才不容易生大病。

 

有車的人每年花錢讓車子進保養廠,對自己的身體卻吝於投資。汽車壞了可以換零件,人的器官壞了可沒得換,所以花小錢保養,就不用花大錢維修,身體更是如此。

 

這一本存摺很重要

工作多年後每個人可能都有好幾本銀行存摺,對自己有多少錢一清二楚,就算沒去銀行刷摺,上網也可以查到銀行交易紀錄。但是對於自己的健康情況卻無法掌握,例如最近領過哪些藥、上一次感冒就醫是什麼時候、去年健檢報告不知丟到哪裡,如果可以上網查詢自己健康紀錄多好。

 

衛福部健保署在103年建置了「健康存摺」,民眾可以上網查詢個人最近三年的就醫紀錄及健康資料,包括中醫/西醫/牙醫的門診、住院、手術和用藥資料。為自己的健康把關,提升自我照顧的能力,目前登錄人數已超過一百萬人。

 

民眾可以上健保署官網,用健保卡免費申請、下載自己的健康存摺,隨時隨地查詢或下載,存到自己的隨身碟、或手機。就醫資訊帶著走,提升醫療照護安全與品質,掌握健康大小事,做好自我健康管理。

 

現在做 不要等

健康存摺不會增加財富,卻能幫你顧好身體老本,甚至全家人健康。最新的健康存摺APP功能再升級,未來不只能查詢就醫、用藥和檢查結果等資訊,也將開放查詢父母、兒女的疫苗接種及用藥狀況,掌握全家人的健康。

 

投資賺錢很重要,身體健康更重要,沒有藉口等以後再說,知道了就要去做,有了健康的身體想做什麼都可以。健康是無形資產,平常感覺不到它的價值,生場大病就知道,會讓你荷包失血,嚴重的話甚至傾家當產。

 

對大多數人而言賺錢似乎是唯一目的,賺了錢要能享受錢帶來的好處才值得。對自己要捨得花,不要留給醫生花,也不需要留給子孫,避免造成家人爭產對簿公堂。

 

最好的投資是定期定額長期投資,讓時間幫你賺錢,健康的體質也是需要時間慢慢調養。人生的風景在路上,擁有好的身體才能領略世界的美好。

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Yahoo理財專欄作者 黃逸強

 

整理書桌時無意間翻到多年前的剪報,標題是「關關難過關關過」,好奇就把它再讀一遍。那是2010年的雜誌,雷曼金融風暴後,台股從低點反彈到起跌點附近,分析師提醒解套賣壓重,壓力區在8310點、支撐區在8150點,建議投資人見好就收不然會白忙一場。現在台股在10300點,回頭看舊文覺得好笑。

 

千金難買早知道

金融風暴三年歷經了空頭與多頭,高低點落差有5800點,期間有人滅頂、有人解套,如果都不賣放到現在有人賺大錢。投資真的是比氣長、不是比氣盛,誰能熬過空頭的洗禮,就能享有多頭甜美的果實。

 

台積電當時股價從高點腰斬一半跌到36.4元,放到現在230元,獲利有六倍多,還沒算每年的配股配息,十年報酬率相當驚人。有人懊惱的說早知道當初就不賣了,也有人說早知道就買了,可惜天底下沒有賣後悔藥。

 

圖是台積電的月線圖,十年的股價走勢,買到這種股票只需要做一個動作就是抱緊,也是股神巴菲特奉行的(Buy and Hold),「買入,持有」是一個長期投資策略。它主要架構在金融市場儘管有一定的波動,價值型股票仍然能得到一個長期的收益率,並能大幅減少頻繁交易帶來的費用、買賣差價損失等問題。

 

滾石不生苔 短線不聚財

台積電是一個很好的案例,它有符合長期投資的要素,股本大、產業龍頭、獲利佳、有競爭力,還有經營者低調穩健,專心做好一件事很重要,相較鴻海的衝衝衝,台積電就保守許多。市場有句話「簡單的事重複做,就是專家;重複的事專注做,就是贏家。」選股往這個方向準沒錯。

 

看圖說故事操盤好像很簡單,過程卻像是電玩,幾百萬人一起打線上遊戲,不是虛擬貨幣而是真金白銀進場,雖是二軍廝殺,卻有八方人馬各懷鬼胎,共同的目標都是想贏,最後卻只有少數人能勝出,關鍵在於長短之別。

 

有些人賺短線價差,每天盯盤看電視追蹤消息面,頻繁進出賺個一趴二趴就很高興,這類打工仔券商營業員最喜歡,因為幫他們創造業績;另一種人波段操作,獲利一成二成就出場;最厲害的是買了都不賣的人,好股票可以賺個一倍二倍,可見長期操作更勝短線交易。

 

歷史是最好的老師

時代不斷的往前推進,但也要回頭看歷史曾經發生的事情,可以做為借鏡。股市跌的深一定漲的高,但很多人在跌的過程中就陣亡了,漲的時候反而無法參與,所以資金的控管很重要,永遠要保存自己的實力,再戰的能力

 

金融風暴空頭市場跌得又急又兇,很多股票跌了五成、六成、七成都有,使用融資的人還沒看到低點就已經被斷頭出場,所以一再告誡空頭市場不能融資,那完全沒意義,只有在多頭市場獲利中可以用融資。

 

融資一定要設停損,跌一成是最大極限,因為槓桿操作其實已經賠了25%,沒有在第一時間出場就等著被斷頭,跌二成等於賠50%,通常自己砍不下去,讓別人砍比較不痛。

 

現股不會斷頭也是要設停損,不是所有的股票套牢了放著都會漲回來,有人買到千元的三商銀,放一輩子都回不來。停損機制是離開市場,讓自己冷靜下來,找機會東山再起。

 

總結;長期持有是贏家但必須選對股票,看錯停損看對長抱,讓時間幫你賺錢。

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Yahoo理財專欄作者 黃逸強

 

有句台灣諺語「喊水會結凍」,是形容一個人有份量、講話很有影響力,用在川普身上可真是當之無愧。一句延後對中國加增關稅,讓美中貿易談判現露曙光,激勵陸股狂飆,周一上證指數大漲5.6%,從今年初的低點反彈已逾20%收復年線,42檔券商股全數漲停,也太瘋狂了吧﹗

 

水可載舟亦可覆舟

31日是美國對中國兩千億貨物關稅,拉高到25%的最後期限,提前釋出善意,顯示川普當初關稅政策只是逼迫手段。貿易戰像打七傷拳,中國的報復亦將影響美國出口,真幹的話自己也會受傷,甚至可能會破壞全球經濟成長。還是幫自己找個台階下,暫且延後再說。

 

高關稅對中國經濟造成相當大的影響,GDP增長放緩,貿易戰開打以來,上證指數去年下跌近25%,隨著雙方談判略有進展,股市也擺脫頹勢。但是股市漲跌如果要看川普臉色,他善變的個性還真令人擔心,過去也曾大嘴巴亂說話衝擊市場。美中經貿談判還是有很多的不確定性,希望雙方領導人有大智慧,往好的方向發展是股民所樂見,但也要謹慎應對,以防激情過後的拉回。

 

股票市場爾虞我詐

影響股價走勢除了基本面、技術面還有消息面。年初大陸股市受貿易戰拖累,消息面都是利空,基本面乏善可陳,技術面跌深反彈到季線後,KD指標出現一個死亡交叉的訊號(如以下圖例:富邦上證ETF),很多投資人會想在這裡做空。

 

理由很簡單,因為按照過去的經驗,KD指標在進入80以上的超買區後,在高檔K值和D值做一個負交叉,股價通常會拉回修正;同理,如果在20以下超賣區的黃金交叉,股價會往上彈升道理是一樣的。

 

這就是技術分析「歷史會重演」的邏輯,研究過去的資訊或圖表來預測未來價格的走勢,這是一般投資人都會使用的技術。但是操盤不能只看一種指標,或太執著於一個訊號,要多參考其他資訊再做出正確判斷。

 

沒有永恆不變的準則

從平均線的角度看,當股價已站上周線、月線及季線時,多方已略勝一籌,這時回測季線也是一個不錯的買點。當技術指標(RSIKDMACD)與平均線產生衝突時怎麼辦,老手會重視均線的力量偏多操作,而且技術指標會鈍化,失去參考的價值。

 

不管看什麼訊號進場,不管做多還是做空,當下都沒有百分百的確定,所以一定要有策略,看對怎麼做?看錯怎麼辦?如果進場後行情做對了可以抱緊或加碼,如果做錯了是要攤平還是停損?很多人做錯是不處理,相信有一天會解套,這種做法很消極,卻是大多數投資人的通病,因為停損很痛。

 

如上例,陸股緩步上漲,做空的人踢到鐵板,川普一句話拉出長紅,不處理的後果很慘。所以下單一定要設停損點,長痛不如短痛,認錯之後重新再來,反手做多還可以把賠的錢賺回來。市場多變眾所周知,沒有永恆不變的操盤術,如果不能隨機應變,學再多功夫也枉然。

台股也有類似的狀況,KD在死亡交叉後鈍化,空單被軋近六百點。股市學問很深不可輕忽,吃一次虧要學一次乖,牢記每一次的教訓,不要犯同樣的錯誤,保存實力努力的活著,總有成功的一天。

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Yahoo理財專欄作者 黃逸強

 

元宵節一過,這個年就算是過去了,大家也忙完了要收心上班,有件事要注意一下,問問看周遭的親朋好友裡有沒有人欠繳國保保費。根據勞保局的統計,國民年金保險自97年開辦至今,尚有102萬人欠繳保費,若欠費超過十年期限,就不能申請補繳、也不能納入保險年資,對退休沒收入的人來說損失很大。

 

資訊的落差等於財富的落差

十年大限已在一月底到期,因逢春節前夕,為讓民眾安心過好年,特延長至三月底。這新聞已報導多次,但還是有一百多萬人未補繳,可能是不知道或是不懂國保是什麼,愈是偏鄉愈是弱勢的人,沒資訊也沒知識造成財富的落差。

 

之所以會有國民年金保險,就是國家要照顧沒有勞保、農保及軍公教保險的國民,大部分是家庭主婦、自由業及失業的人,只要年齡在25歲到65歲都可以投保。以投保金額18282元計算,每個月僅需繳納932元的保費,到65歲就可以請領國民年金,有二種計算方式可擇優領取。

A式:月投保金額x0.65%x保險年資+3628元(基本年金保障)

B式:月投保金額x1.3%x保險年資

 

假設張三投保時是55歲,到65歲可以請領年金,如果都沒欠費可用A式,每月可領4816元(月投保金額18282x0.65%x10年資+3628元)。

如果有欠費就只能用B式,每月領2377元(18282x1.3%x10年資)

二者之間差了2439元,若以平均壽命83歲計算,18年就差了526,824元。所以要在十年大限前趕快補繳,那怕只欠一個月都毀了。

 

小投資大報酬

用投資與報酬的概念來看,張三過去十年總共繳了保費111,840元(投資),月領4816元(報酬),等於月投資報酬率有4.3%,二年不到就把本錢都領回來了,這是全世界都找不到的好康。如果83歲歿,共領取了104萬元,活得愈久領得愈多,這個投資太划算了。

 

十年期限和欠費之間有什麼關係,很多人搞不清楚。假設甲乙二人都是家庭主婦,同樣都是50歲,甲乖乖繳了15年保費,依照A式每月可領取5410元。

A式:月投保金額18282元×0.65%×15年資+3628=5410

 

乙看到甲有領到錢後,趕快去補繳保費,但只能補繳「近十年的保費」,之前的五年「不計入年資」,而且只能「用B式計算」,每月領2,377元。

B式:月投保金額18282元×1.3%×10年補繳的保險年資=2377

二人每月差了3033元,一年就差了三萬多,都可以出國玩一趟了。

 

知道和做到的距離

目前還有一百多萬人欠費,有些是不繳、有些是不知道。不繳的原因可能是不懂、或者是沒錢繳,不知道的人需要再加強宣導。很擔心這些欠費的人,可能都是偏鄉或城市角落的弱勢民眾,因資訊缺乏而喪失自己權益,雖然不是大錢,對他們來說至少也可貼補生活費。

 

衛福部表示,若無法一次繳清,也可以申辦分期,最多分40期的方式繳款,屆齡民眾可以邊繳保費邊領給付,相對輕鬆很多。有任何問題,可以撥打諮詢專線電話02-23961266

 

國保除了提供老年年金、身心障礙年金、遺屬年金三大給付保障,還有生育給付和喪葬給付,不要放棄自己的權益。抽時間打通電話到勞保局查詢一下,幫父母或年長叔伯嬸姨詢問看有沒納保或欠費,賺不到大錢至少小錢先守住。

 

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Yahoo理財專欄作者 黃逸強

 

有家媒體做了房價十年調查的系列報導,發現台灣房價只漲不跌,四都的台中漲幅逾一倍多,雙北也有六七成,最差的高雄平均也漲五成多。阿志股票一直操作不順,回顧這十年勞心勞力也沒賺多少,心想是不是該轉投資房產比較好賺?高雄變天會不會有一波漲勢?還是跟風去海外置產?

 

房價會崩盤還是續漲?

專家認為,只要有居住需求存在,房價就不會崩盤,未來還會繼續漲,換言之十年前不買房,現在捶心肝。真的是這樣嗎?會不會現在買了,十年後捶心肝﹗

 

看過去的房市走勢,從蛋黃區炒到蛋白區、再炒到蛋殼區,過去被認為是鳥不生蛋的郊區都漲起來了,未來還要炒哪裡,隨著捷運線所到之處,房價已連番上漲。若以專家所言有需求就不會崩盤,戰後嬰兒潮打拼的那一輩,十年後逐漸凋零,下一代準備繼承房產,再加上少子化,需求減少房價還會漲嗎?

 

國發會每兩年的人口推估報告,預估人口死亡交叉(即出生數低於死亡數)最快將在後年來到。且全台空屋數已逾百萬戶,逼近二成,有些地區甚至達三成,未來供給大於需求時,將會步上日本後塵,房價一去不回頭,人口紅利消失是房市的最大警訊。

 

海外投資停看聽

韓流所至人潮湧現,高雄房產會落後補漲嗎?要看民眾的熱情能持續多久,投資最怕衝動進場,還是先觀望一陣子再說。台灣南北差距大,除了他個人魅力,還需要大環境配合才能扭轉乾坤。

 

眾所周知日本房子便宜,很多達人帶團去投資日本房地產,代管包租業務興盛,奇怪的是日本人自己都不買寧願用租的,最主要就是國內已無人接手,只好靠外人來買。一般人的專業知識都不夠,很容易被房仲牽著走,日本的人口負成長全球第一,很多郊區人口遷出後晚上冷清像鬼城,房子要租給誰,投資客在業務員的鼓吹下要謹慎。

 

不只北向投資日本房產,還有很多南向投資馬來西亞、泰國的招商廣告,除了要注意出租報酬率,還有空置率、管理費、匯率等都會影響獲利,萬一出個狀況還要買機票飛一趟過去解決,這些都是成本。

 

投資股市不輸房市

其實台灣房價已經回檔修正好幾年了,對賣方來說最好的時代過去了,對買方而言可以撿便宜貨媽?專家說的沒錯,市場供需決定價格,目前的狀況是賣方不願意降價求售、買方也不急著進場,以至於交易量萎縮,最後就看誰先憋不住。

 

投資房產好賺嗎?就算十年前買到台中獲利一倍,換算成年化報酬率才7.2%,如果是投資高雄獲利五成,年化報酬率也才4%,並沒有很吸引人。

 

台股目前本益比僅約13倍,仍在五年均值之下,上市公司殖利率4.77%,如果投資房產報酬率沒有超過它,真的就不必捨近求遠。況且買錯股票要停損很簡單,打個電話下單,市場隨時有人接手,交割二天錢就進戶頭;買房套牢要賣可不簡單,找仲介、等買主、辦過戶等等曠時費日。

 

但是一般人對股票還是有些莫名的恐懼,因為太多人有慘痛的賠錢經驗,如果沒有辦法克服心理障礙,好股票也很難抱得住。投資有一個基本要素,就是要能安心睡覺,所以資產配置很重要,雞蛋不要放同一個籃子。循巴菲特的選股原則,長期投資勝算應該超過房地產。

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