小資理財室

Yahoo理財專欄作者 黃逸強

元宵節一過，這個年就算是過去了，大家也忙完了要收心上班，有件事要注意一下，問問看周遭的親朋好友裡有沒有人欠繳國保保費。根據勞保局的統計，國民年金保險自97年開辦至今，尚有102萬人欠繳保費，若欠費超過十年期限，就不能申請補繳、也不能納入保險年資，對退休沒收入的人來說損失很大。

資訊的落差等於財富的落差

十年大限已在一月底到期，因逢春節前夕，為讓民眾安心過好年，特延長至三月底。這新聞已報導多次，但還是有一百多萬人未補繳，可能是不知道或是不懂國保是什麼，愈是偏鄉愈是弱勢的人，沒資訊也沒知識造成財富的落差。

之所以會有國民年金保險，就是國家要照顧沒有勞保、農保及軍公教保險的國民，大部分是家庭主婦、自由業及失業的人，只要年齡在25歲到65歲都可以投保。以投保金額18282元計算，每個月僅需繳納932元的保費，到65歲就可以請領國民年金，有二種計算方式可擇優領取。

A式：月投保金額x0.65%x保險年資+3628元（基本年金保障）

B式：月投保金額x1.3%x保險年資

假設張三投保時是55歲，到65歲可以請領年金，如果都沒欠費可用A式，每月可領4816元（月投保金額18282元x0.65%x10年資+3628元）。

如果有欠費就只能用B式，每月領2377元（18282元x1.3%x10年資）

二者之間差了2439元，若以平均壽命83歲計算，18年就差了526,824元。所以要在十年大限前趕快補繳，那怕只欠一個月都毀了。

小投資大報酬

用投資與報酬的概念來看，張三過去十年總共繳了保費111,840元（投資），月領4816元（報酬），等於月投資報酬率有4.3%，二年不到就把本錢都領回來了，這是全世界都找不到的好康。如果83歲歿，共領取了104萬元，活得愈久領得愈多，這個投資太划算了。

十年期限和欠費之間有什麼關係，很多人搞不清楚。假設甲乙二人都是家庭主婦，同樣都是50歲，甲乖乖繳了15年保費，依照A式每月可領取5410元。

A式：月投保金額18282元×0.65%×15年資+3628元=5410元

乙看到甲有領到錢後，趕快去補繳保費，但只能補繳「近十年的保費」，之前的五年「不計入年資」，而且只能「用B式計算」，每月領2,377元。

B式：月投保金額18282元×1.3%×10年補繳的保險年資=2377元

二人每月差了3033元，一年就差了三萬多，都可以出國玩一趟了。

知道和做到的距離

目前還有一百多萬人欠費，有些是不繳、有些是不知道。不繳的原因可能是不懂、或者是沒錢繳，不知道的人需要再加強宣導。很擔心這些欠費的人，可能都是偏鄉或城市角落的弱勢民眾，因資訊缺乏而喪失自己權益，雖然不是大錢，對他們來說至少也可貼補生活費。

衛福部表示，若無法一次繳清，也可以申辦分期，最多分40期的方式繳款，屆齡民眾可以邊繳保費邊領給付，相對輕鬆很多。有任何問題，可以撥打諮詢專線電話02-23961266。

國保除了提供老年年金、身心障礙年金、遺屬年金三大給付保障，還有生育給付和喪葬給付，不要放棄自己的權益。抽時間打通電話到勞保局查詢一下，幫父母或年長叔伯嬸姨詢問看有沒納保或欠費，賺不到大錢至少小錢先守住。