小資理財室

( 2012/09/18 Yahoo!奇摩理財特約作家
黃逸強 )

基隆市廟口商圈攤販驚爆倒會三千萬元，那家店我回基隆時還去吃過，在愛四路彰化銀行騎樓的鍋燒麵，老闆娘擔任會首起互助會超過20年，日前改名、離婚、賣房子，可能是有計劃的倒會，警方正全力偵辦中。

標會是阿媽的理財方式

記憶中標會是屬於老一輩家庭主婦的理財方式，平常從柴米油鹽的家用裡藏了一點私房錢，跟街坊鄰居的互助會，一方面可以存錢，萬一有急用也可以標下來，在民風純樸的那個時代是不錯的理財方式。朋友的媽媽很厲害，就是做會頭，手上同時養好幾個會，然後運用資金買房賣房賺了不少錢。

什麼是互助會呢？可能年輕人都不太清楚，顧名思義就是在金錢上互相幫助的組織。發起互助會的人稱為會頭，邀集其他人加入互助會，會頭的權利是免利息，但義務是承擔會員的信用風險。

舉例說明：春嬌起了一個會，找了十二個朋友加入，會錢一萬元，每月標會一次，標金最少一千元起標，第一會春嬌就收到十二萬，下個月有人需要用錢就競標，金額高的得標。假設志明以一千五百元得標，會頭負責向其他十一人收會錢，連自己共十二萬交給志明，以後志明就要繳一萬一千五百元的會錢，那一千五百元就是利息支出。

死會是信用貸款，活會是零存整付

志明以後不能再標了所以是死會，拿了十二萬每個月要連本帶利償還，其實很像信用貸款，違約的風險就落在春嬌頭上。春嬌拿了首會錢十二萬可以運用，每月只要付一萬元的會錢都不要多付利息，因為是召集人所以要承擔會員違約的風險。

假設阿珠不缺錢都沒有出標，每個月付會錢，一直等到末會可以拿到一整筆錢，就像銀行的零存整付，可以連本帶利拿回來。這種需要用錢的人付利息，不缺錢的人賺利息的民間互助會，遊戲規則還滿合理的，真是佩服中國人的智慧。

跟這種會也並非沒有風險，如果其中一個人標到會拿了錢落跑，會頭就要自己扛起來幫他付會錢來維繫這個會，若是被惡搞幾個人都標走但不付會錢，這個會就倒了。更有甚者是會頭自己標了前幾會然後捲款潛逃，無辜的會員可就血本無歸了。

跟會不怕倒，銀行給你靠

互助會其實是一個不錯的理財工具，只要會頭正派而且實力雄厚，會員跑了他可以一肩扛起，讓末會的人都可以拿到會錢，如果保證不倒相信就有人敢跟會了。於是腦筋動得快的銀行就挺身而出當會頭，用它的招牌和信用擔保，再透過網路自由競標，在銀行架設的平台上，大家可以自己組會或標會，在不景氣的現在也開始流行起來。

當然加入前一定先要經過銀行的徵信，因為得標就等於是信用貸款，銀行有相關的審核標準，有信用瑕疵的人是不能參加的。合格的人就可以在銀行的電腦標會網路平台上找合適的會，或乾脆自己起一個會，銀行既然掛保證當然也想賺錢，所以它會收1.5%到2.5%的手續費。

參加網路標會要注意的是，在前期標到會是付利息，在後期標到會是賺利息。如果你不缺錢想最後拿末會是要賺利息的人，萬一前期都沒人下標由電腦抽籤決定，可能被抽中就變成是付利息，這筆意外之財要放那裡才能賺到手續費和利息，又是一個問題。